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不收利息也能賺錢的伊斯蘭銀行?

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不知道你有沒有聽過一種銀行,叫伊斯蘭銀行,主要分佈在那些遵從伊斯蘭教法的地區。這種銀行和我們常見的銀行最大的不同,是它沒有利息(what)?因為古蘭經規定,利息是不合法的收入

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這個很好理解,在歐洲中世紀,或在中國古代,靠賺利息生存的人,也就是放高利貸的人,名聲普遍都不好,因為當時社會的觀念靠利息生存的人是不勞而獲。只不過,伊斯蘭教把這種社會普遍觀念變成了嚴格的教法。

那問題來了,沒有利息,銀行能夠怎樣賺錢?

過去的一些經濟學教科書裡提到這個例子,反而是用來證明,利息是不可能被消滅的。

為什麼?因為按照經濟學理論,同樣一筆錢或者一件東西,我借給你享用,我就延遲了享用,而生命是有限的,那我就應該拿到「補償」,而這個「補償」就是利息。這是來自人性底層的需求,所謂靠法律是消滅不了的這文化核心。

伊斯蘭銀行不過是改變了利息的具體形式,意思就是你去貸款,我收取多種多樣的手續費,但是並沒有真正消滅利息。

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不收利息也能賺錢的伊斯蘭銀行,真的是這樣嗎?

好像有一點似是而非。

首先,伊斯蘭銀行雖然收手續費,但是手續費和資金數量不掛鉤,只是固定每筆收取多少錢。所以你會發現,這和利息的本質變得不一樣。而且為了防範手續費成為變相的利息,伊斯蘭銀行有很多嚴格規定。

那伊斯蘭銀行的真正利潤來源是什麼呢?答案是和企業盈虧共擔!

也就是說,企業需要用錢,銀行貸款給它,企業用這筆投資去經營,賺錢了,銀行可以分錢!同樣地,如果企業虧損了,銀行同樣要承擔虧損。

而不是說無論企業盈虧,都要向銀行支付利息。至於盈虧共擔的比例,銀行可以和企業自由協商。一般來說,如果投資能盈利,銀行分享的比例要比一般的貸款利息高,所以,如果經營好的話,伊斯蘭銀行同樣利潤豐厚。

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你可能會問我,玩什麼?這怎算叫做貸款呢!這分明是投資。其實,也可以這麼理解,但是不管怎麼樣,這確實是一套我們不太熟悉的金融運作思路。

我們不糾纏細節,也不評價對錯,但是這種不一樣的金融觀念,確實對做生意或創業的朋友「腦爆炸」,可以幫助我們反思我們所熟悉的這套金融體制。

伊斯蘭銀行說到底,最核心的就是兩點不同。

第一點:對風險和責任的看法不同。

不知道你有沒有這樣的感受?和金融部門打交道,他們口腔從來都不擔風險。銀行最核心的部門就是風控風險控制。你要貸款,得要有擔保,如你輸錢,要先確保銀行不會輸錢。你買股票基金,把錢委託給基金經理炒股,賺了,基金經理要分走一部分,輸了,就要你去賠,他們從不負責。(華爾街狼人的故事就是這種手法賺錢!)

金融部門這麼做,當然有他們的道理,但是你不覺得嗎?

這裡面好像有點不合理嗎?

但是沒法子,金融行業從來都是這套規矩,是合法的遊戲規則。

好了,那這套規矩的衍生結果是什麼?

既然金融業對客戶賺不賺錢並不負責,所以,當然就變成了一個純粹銷售導向的產業。金融衍生品非常複雜,甚至複雜到普通市民根本看不懂的地步,把金錢圍繞著貸款、債務、期限、風險玩法等各種花樣百出。

把股權、債權、期限、風險等進行各種拆分、組合,做成各種金融產品賣來賣去。金融風暴是怎麼來的?本質上就是因為出錢的人和用錢的人在這個體制下已經完全脫節,最後風險積累的產物。

而在伊斯蘭銀行的邏輯裡,銀行和企業盈虧共擔,銀行的貸款實際上相當於投資。這樣一來,銀行對企業的經營必然參與更多,甚至要分享部分決策權。這對銀行的要求就很高了,銀行必須對產業本身有更深入了解。

這種要求看上去很過分,但實際上,是有很多專業性,開發性銀行一直都是這樣運作的。比如中國的國家開發銀行,就不是按照一般商業銀行的原則去經營,而是對很多產業有深入的洞察和研究。

所以,他們才敢放那種一般商業銀行不敢發放的長期開發性的貸款。

當年液晶屏大王京東方發展的過程,其中最關鍵的一步,就是國家開發銀行提供了長達10年的大額貸款。當時,京東方虧損嚴重,一般的商業銀行是絕不可能給他們貸款的。但是國開行就可以。為什麼?因為他們對液晶產業的戰略地位和發展前景有遠見、有判斷!

不僅如此,連地區政府也是同樣地支持京東方。京東方在某地投資建液晶生產廠,一般所需資金都在100億以上。地方政府投入數10億現金,擁有相應股份。工廠投產盈利以後,地方政府可以出售股權,套利退場。

所以看到這裡,地方政府對京東方的這種投資手法,和伊斯蘭銀行的盈虧共擔貸款本質是很相似。相比之下,商業體制中銀行的利息貸款,不但沒有這種效果,還會在企業遇到困境時火上加油,釜底抽薪,非常不適合液晶產業這種高投入、週期長、市場波動大的產業建設。

可見,伊斯蘭銀行盈虧共擔,禁止利息的規定,非常符合「金融為產業服務」的大方向。

下一個問題,那需要貸款的個人怎樣呢?銀行不可能深入去探討、了解每個人的個人生活,和個人也來個盈虧分老婆式的共擔?

伊斯蘭金融的第二個核心觀念:對消費金融的抑制。

你可能會話消費金融當然好吧!可以讓大眾市民提前消費,改善生活。

確實如此,但是,它也產生了背後的惡果,鼓勵人寅吃卯糧、入不敷出,無節制地釋放消費慾望。所以為什麼政府明令打擊所謂的大學生貸款,就是這個原因。針對學生窮,自製力差,父母會替他們還錢這些特徵,有些大學生貸款產品就會利用人性的弱點,培養人的惡性習慣。

而伊斯蘭金融認為,個人消費,除非應急,就壓根不應該貸款,那種預支未來的生活方式是錯誤的,美國式的消費文化,過去百年可以看到整體國家變成怎麼樣了吧?

這當然是一個價值觀上的分歧,我不說誰對或誰錯,但是作為現代金融的另一面系統,它就像是一面鏡子,讓人反思,我們到底需要一個怎樣的金融業,是科學?還是藝術?

當每個人都覺得自己生活在一個正常的世界,那你就變得不正常。

對於那些不一樣的做法,我們總是傾向於把它解釋成我們正常世界的一個扭曲形態和變種形式。比如西方經濟學,就認為伊斯蘭銀行只不過是變相收了利息。

其實,每到這個時候,更有價值的思考方法是,我們是否遇到了一個不一樣的系統,它會不會成為我們反思自己的寶貴參照?改善我們的生意思維?作出不一樣的選擇?

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資料來源:BeniceCheung.com

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